Как мы обычно открываем вклады? Приходим в банк, излагаем свое желание и называем сумму. Хорошо если заранее позаботились и самостоятельно подобрали вид вклада. Большинство же отдаёт всю процедуру на откуп менеджеру.
А тот вам рассказывает, какие сейчас есть виды вкладов и какие по ним действуют процентные ставки. Вот здесь-то и происходит «магия». В итоге менеджер рассказывает не про вклад, а про страхование жизни. Вам нравятся условия, вы утвердительно киваете головой: «вот-вот, под эту ставку оформляйте» — говорите вы. Менеджер весьма охотно повинуется вашему указанию и оформляет договор.
Готовый договор менеджер подает на подпись, озвучивая просьбу: «распишитесь здесь и здесь, где галочки». Для пущей важности показывает вам пункты: «вот ваша ставка 11%», «вот срок договора»… И все вроде верно. С легкой душой вы ставите подписи, получаете экземпляр договора на руки и спешите по своим делам. И только потом обнаруживаете, что у вас на руках не договор банковского вклада, а страховка жизни.
Страхование жизни стало в России самым быстрорастущим сегментом страхового рынка и прежде всего, за счет активных продаж через банки полисов, так называемого, инвестиционного страхования.
Чем так привлекателен этот продукт для россиян, и что скрывает красивое название? Что же это за договор инвестиционного страхования жизни, который массово предлагают вкладчикам в банках по всей стране?
Страховые компании действительно вкладывают полученные деньги в различные финансовые инструменты, что позволяет, при хорошей конъюнктуре рынка, получить на них дополнительный доход. Самый главный риск — это неполучение инвестиционного дохода. К примеру, вы внесли 100 рублей, вы и получите 100 рублей, если ваш базовый актив не ушел «вниз» или остался в том же значении.
Вы можете также получить отрицательную доходность, т. е. получить убыток. Но платой за это будет срочность (не менее трех лет), досрочное расторжение будет проходить с наличием выкупных сумм.
Выкупная сумма — это когда при досрочном расторжении договора, вам возвратят ваши деньги – не все 100%, а например, 98%. Вот эти 2% и будет выкупная сумма.
Вы заключили договор на три года, на 100 000 рублей, по истечению двух лет решили расторгнуть договор (досрочно). В результате на руки вы получите 98 000 рублей и скорее всего лишитесь всех процентов по договору.
Но есть и более существенный риск. Если страховщик обанкротится, взыскивать деньги придется по суду в порядке общей очереди кредиторов, т. к. вложения в страховые компании не гарантируются системой страхования банковских вкладов.
Впрочем, есть и хорошая новость. От купленной по ошибке страховки можно отказаться в течении 14 дней. Вы вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении такого договора и вам деньги должны будут вернуть в полном объеме. Необходимо не только отдать в страховую компанию заявление, но и получить копию, подписанную менеджером с отметкой о принятии данного заявления.
Если вы считаете, что банковский клерк ввел вас в заблуждение, продав страховку вместо депозита, жаловаться нужно в Банк России, который регулирует деятельность банков и страховых компаний, а также в Роспотребнадзор, который занимается защитой прав потребителей.
Ведомства проведут проверку и простимулируют организации быть с клиентами предельно честными.
При заключении договора банковского депозита нужно быть очень внимательным, не соблазняться предложением более высокой доходности. Они могут содержать подводные камни. Средняя ставка по вкладам сегодня около 8% годовых. Ну и как не банально это звучит — читать, что же именно вы подписываете. И тогда сразу станет ясно, что это — договор банковского вклада или договор страхования.
Катерина Иванова