Руководство для тех, кто готов заговорить, но не знает как это сделать.
Сегодня о пенсионной реформе и негосударственных пенсионных фондах слышал каждый, но далеко не все понимают,что к чему и какие действия в этой связи необходимо предпринять. Меж тем, вопрос требует внимательного изучения и скорейшего решения каждым гражданином в индивидуальном порядке. Всем, кто желает не только сохранить, но и увеличить свои пенсионные накопления, придется на некоторое время влезть в шкуру финансового аналитика. Воспримем это как хорошую возможность повысить свой уровень экономической грамотности.
До недавних пор у большинства граждан (речь о тех, кто еще не достиг пенсионного возраста) все взаимоотношения с пенсионным фондом ограничивались ежегодным получением “писем счастья”,содержащих отчёт о наших накоплениях.Нередко содержание этих писем не удостаивалось должного внимания: запечатанные конверты попросту выбрасывались.
Раньше эта малопонятная пенсионная система как-то обходилась без нашего участия. По крайней мере, открыто к оному не призывала: молча проводила свои подсчеты и даже не грешила тем, что дарит ложные надежды на приличную старость. Те, кто открывал конверты, должно быть, согласятся, что там все довольно скупо, безрадостно и много непонятных слов.
Меж тем, сейчас, как никогда прежде, от нас требуется воспрять духом и обратить свой взор в грядущее, которое взывает крешительным действиям уже сегодня. В этом нас старательно пытаются убедить представители негосударственных пенсионных фондов, предлагающие перевести им свою накопительную часть. И следует признать, что резон в этих словах есть. Каждому, кто желает не только сохранить, но и увеличить свои пенсионные накопления, придется проявить большую активность, изучить кое-какую информацию и сделать выбор. Но прежде, давайте разберемся, что представляет собой новая пенсионная реформа.
Из чего будет складываться наша пенсия?
Наша пенсия будет складываться из трех основных частей:базовая -выплачивается государством любому гражданину независимо от трудового вклада, страховая -определяется нынешней заработной платой будущего пенсионера (те самые 16%, от зарплаты, которые отчисляет в пенсионный фонд работодатель),ну и, наконец, накопительная(еще 6% от заработной платы).Кроме того, существуют различные коэффициенты, зависящие от трудового стажа, размера заработной платы, желания работать после достижения пенсионного возраста и прочих нюансов, на которых мы останавливаться не будем. Перейдем к главному – накопительной части.
Реформа, «молчуны», накопительная часть
В соответствии с новой пенсионной реформой РФ, будущих пенсионеров(граждан 1967 года рождения и младше)разделили на тех, кто отдал свою накопительную часть в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и тех, кто оставил ее государству (их накоплениями управляет «Внешэкономбанк»). Последнюю категорию окрестили «молчунами», а ихнакопительную частьсначала предложили сократить до 2% (остальные 4% направить в страховую часть), а сейчас и вовсе обсуждается возможность ее обнуления.
Но не торопитесь кричать «воры!», эти 6% никуда не денутся, а перенесутся в страховую часть пенсии. Таким образом, с 2014 года работодатель будет отчислять в пенсионный фонд России не 16%, а все 22% от заработной платы своих сотрудников. То есть фактически размер итоговой пенсии должен остаться прежним.
В следующем году участь «молчунов» постигнет и тех, кто доверился НПФ.Министерство финансов приняло решение, что в 2014 году с нашей зарплаты не будет производиться отчислений на накопительную часть пенсии. Эта сумма, которая составит 240 миллиардов рублей, будет полностью направлена в распределительную часть пенсии.А уже с 2015 года 6% от официальной зарплаты гражданина будет, как и прежде, поступать на счета НПФ, если он его прежде выбрал.
Что такое НПФ и кому это выгодно?
Самое время разобраться с тем, что собой представляют НПФ и куда, собственно, пойдут деньги тех, кто им доверится. Негосударственные фонды, как правило, через управляющие компании, аккумулируют средства пенсионных накоплений, организуют их инвестирование, учёт, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии. Деятельность их регламентируется Федеральной службой по финансовым рынкам, что должно послужить определенным гарантом надежности.Частная управляющая компания может вкладывать средства в ценные бумаги, инвестировать в паи паевых инвестиционных фондов и даже в ценные бумаги правительств иностранных государств.
Теперь о выгодах. Государство возложит часть выплат на негосударственные фонды, что немного его (государство) разгрузит, а также в теории приведет к повышению финансовой грамотности и активности населения. Фонды также останутся в плюсе, они смогут инвестировать наши денежки и можно быть уверенными — получат свою выгоду. Нас же к переходу в негосударственные фонды должна мотивировать доходность накопительной части пенсии, которая у них выше, чем в государственных. Она, эта самая доходность, по крайней мере, обгоняет уровень инфляции, и, если не будет расти, то хотя бы не уменьшится. Получается, что выгодно всем.
Как выбрать НПФ и на что следует обратить внимание?
Положим, вы решили перевести свою накопительную часть в НПФ. С внушительным списком из почти 300 наименований фондов вы можете ознакомиться на сайте www.pensiamarket.ru. Список находится во вкладке НПФ верхней части сайта. Помимо названий фондов здесь будет указан рейтинг надежности, среднегодовая доходность пенсионных накоплений, общий объем накоплений фонда и его доля рынка среди прочих НПФ. Конечно, в первую очередь нас интересует доходность, но выбирая из списка фонд, где больше цифра, проследите, чтобы данные эти были более или менее показательными — постоянными в течение нескольких лет. Постарайтесь найти таблицы доходности за пять последних лет, но учтите, они могут быть не у всех. Многие фонды существую меньше этого срока. Обратите особое внимание, как менялись показатели в кризисные годы (2008 год и вторая половина 2011 года), и сравните с показателями других фондов. Не последнюю роль в вашем выборе доложен сыграть рейтинг надежности. На предложенном сайте рейтинг надежности «А» (высокий уровень) указан для 30 фондов. Этот рейтинг отображает качество, доступность услуг, а также эффективность инвестиционной политики и ряд других показателей.
Когда вы окончательно определитесь, обратите внимание, есть ли рядом с вашим фондом большая красная кнопка «стать клиентом». Если таковая наличествует, то нажав ее, вы переместитесь на страницу, где вам будет необходимо указать имя, телефон и город. С вами свяжутся и проинструктируют, что делать дальше. Если же кнопки такой нет или нет вашего города, то придется сделать следующее: на странице со списком фондов выберите нужный вам;на открывшейся странице найдите вкладку «Подробная информация». Открыв эту вкладку, вы получите полную информацию, среди которой будет и сайт компании. На официальном сайте компании вы найдете все инструкции, необходимые для получения услуги. Оформляя соглашение, внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами.
Допустим, что выбрали фонд и перевели свою накопительную часть, что дальше?
Как правило, вкладчикам предоставляют полный доступ к индивидуальному пенсионному счету. Посредством Интернет сервиса следует периодически отслеживать, что на нем происходит. Также нужно помнить о том, что не чаще, чем один раз в год вы можете сменить управляющую компанию или пенсионный фонд, причем договор нужно заключать не позднее 31 декабря текущего года. То есть, если вас не удовлетворит качество услуг или доходность вдруг упадет, вы сможете вернуть средства в Пенсионный фонд России или выбрать другой НПФ.
Андрей РЯБОЧКИН